重大傷病險及特定傷病險要買嗎？重大傷病險特定傷病險推薦

現代人因生活壓力增加，再加上環境變遷，罹患重大傷病的風險也隨之增加，因此，重大傷病險及特定傷病險的重要性也愈來愈不可忽視。
投保重大傷病險或特定傷病險，不僅能減輕高額醫療費用的負擔，亦能提供治療期間無工作收入的補貼，讓罹患重大傷病的患者能安心養病。
本篇文章將詳細介紹重大傷病險和特定傷病險的重要性，並比較重大傷病險、重大疾病險和特定傷病險的差異性，最後再提供特定傷病險推薦資訊，提供大家做參考。

1.重大傷病險/特定傷病險要買嗎？

大家在規劃醫療相關的保險時，經常會問：重大傷病險要買嗎？或是特定傷病險要買嗎？其實，這並沒有一個標準答案，不過可以確定的是，台灣得到重大傷病的人數，每年節節上升，換而言之，人們得到重大傷病的機率愈來愈高。
根據衛福部統計(註1)，到 2024 年 6 月，台灣領有「重大傷病證明」的實際有效領證人數則突破105 萬人，平均每21.9人就有人領有一張重大傷病卡。領證數排名第一的重大傷病種類為「需積極或長期治療之癌症」，高居45.5%。

很明顯，罹患重大傷病的機率並不低，因此如果手上保單尚未涵蓋主要重大傷病項目的話，趁身體健康、行有餘力時，一定要將重大傷病險或特定傷病險納入購買清單！

2.重大傷病險/特定傷病險是什麼？

重大傷病指的是一些對人體影響重大的疾病，這些疾病的治療除了需要高額醫療費用，還可能需要長期照顧的資源，常見的重大傷病包含：癌症、慢性腎衰竭、急性腦血管疾病(中風)、慢性精神病(如憂鬱症、焦慮症、自閉症)等。
普遍較常聽到的重大傷病險，指的是針對健保署重大傷病30大類中的22大類(排除 8 大項先天性疾病及職業病)、共300多項疾病，只要被保險人於疾病等待期間後經醫師診斷確定首次罹患重大疾病並取得「健保重大傷病證明」(由健保局於收到申請後，將證明資料登錄於健保卡中) ，保險公司即理賠一筆保險金的保險商品。
另外，主管機關在108年已將22類嚴重特定傷病的名稱與定義全部統一，各家保險公司推出之「特定傷病險」其保障項目不同，內容須視各家保險公司如何規劃設計商品，保障的疾病項目越多，保費也就越貴。有些保險公司推出之「特定傷病險」，除了將某些嚴重特定傷病項目(例如嚴重阿茲海默症、嚴重帕金森氏症、心臟瓣膜開心手術、嚴重肝硬化...等)納入保障範圍外，有些保險公司也會納入一些「重大疾病」(例如: 「癌症(輕度)」、「癌症(重度)」等)，讓消費者可依自身需求選擇。

重大傷病險保障項目(22大項)
1.需積極或長期治療之癌症	12.重症肌無力症
2.嚴重溶血性及再生不良性貧血	13.脊髓損傷或病變所引起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、泌尿及腸胃等之併發症者（其身心障礙等級在中度以上者）
3.慢性腎衰竭〔尿毒症〕，必須接受定期透析治療者	14.急性腦血管疾病(限急性發作後一個月內）
4.需終身治療之全身性自體免疫症候群	15.潛水夫症(因潛水、或減壓不當引起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症，伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者)
5.慢性精神病	16.漢生病
6.燒燙傷面積達全身百分之二十以上；或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者	17.多發性硬化症
7.接受器官移植 18.肝硬化症，併有下列情形之一者：腹水無法控制、食道或胃靜脈曲張出血、肝昏迷或肝代償不全	18.肝硬化症，併有下列情形之一者：腹水無法控制、食道或胃靜脈曲張出血、肝昏迷或肝代償不全
8.小兒麻痺、腦性麻痺所引起之併發症者	19. 砷及其化合物之毒性作用(烏腳病)
9.重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數16分以上者	20. 運動神經元疾病(其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者)
10.因呼吸衰竭需長期使用呼吸器	21. 庫賈氏病
11.因腸道大量切除或失去功能或其它慢性疾病引起之嚴重營養不良者	22. 經中央主管機關依罕見疾病防治及藥物法第三條第一項指定公告之罕見疾病

3.重大傷病險、重大疾病險和特定傷病險比較

除了重大傷病險和特定傷病險外，與其相似的保險商品還有重大疾病險，重大傷病險、重大疾病險和特定傷病險之間的差異、比較整理如下表(註2)：

險種	重大傷病險	重大疾病險	特定傷病險
承保項目	健保重大傷病定義中的 22 大類、300多項	7 項重大疾病	含嚴重特定傷病，範圍視各家保險公司條款不同 (可能含部分22 項嚴重特定傷病或重大疾病項目)
保障範圍	最廣	最窄	次廣
保費	較高	較低	中等
理賠條件	「重大傷病證明」或區域醫院層級以上所開立的診斷書	診斷證明及相關檢驗報告	診斷證明及相關檢驗報告
適合對象	較無預算壓力	有明顯家族病史考量及有限預算壓力	有特殊疾病考量及預算限制
理賠方式	原則上一次性給付，理賠後保險契約終止

4.重大傷病險/特定傷病險要買的理由

保障範圍相較廣且定義較明確

「重大傷病險」的保障項目多達22大類、300多項疾病，且採健保署公告的「重大傷病項目」為準，因此，若未來健保的重大傷病項目有增加，保障範圍亦會增加，不用再擔心因時代變遷保障就有缺口。
而「特定傷病險」的保障項目雖然沒有重大傷病險廣，但保障範圍仍優於「重大疾病險」，且有些保險公司推出之「特定傷病險」還將全部或部分之嚴重特定傷病納入保障範圍，消費者可視個人需求依各家保險公司的保障項目挑選，並在可負擔範圍內選擇適合的保單，建議儘可能提高保額，將錢花在刀口上作重點加強。

理賠條件明確且清楚

「重大傷病險」是只要能於疾病等待期間取得健保 22 大類的重大傷病證明即可獲得理賠，較無理賠爭議；而「特定傷病險」係於疾病等待期後經醫師診斷確定初次罹患保單條款約定之特定傷病，憑診斷證明書(含相關檢驗或病理切片報告)即可申請理賠，定義和條件也是相當明確且清楚。

理賠金整筆一次給付、有效減輕醫療費壓力

重大傷病險和特定傷病險，具有「一次性給付保險金」的特性，可以讓被保險人免於蒐集醫療費用收據，即可快速獲取一大筆保險金，靈活運用於支應各項緊急開銷、醫療支出或聘請看護等費用。
隨著實支實付新制上路，實支實付的保險僅能受理用正本醫療收據申請理賠，無法再像以前可以買副本理賠的實支實付保單來補足多出來醫療費用，因此，這種可以一次給付整筆高額保險金的醫療險，就更不可或缺了！