住院醫療險是什麼？規劃住院險的5大重點，及理賠注意事項

住院醫療險，一般來說，指的是保障被保險人住院期間產生之相關醫療費用的保險種類，有時會簡稱住院險或醫療險。
俗話說「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，當我們因意外或疾病產生住院開銷時，住院醫療險可以減輕我們的經濟負擔，也能彌補我們因住院而無法正常工作賺取生活費的損失，所以住院醫療險幾乎是每個人保單組合的必備項目。
雖然住院醫療險種類多，不過還是可以做簡單的分類，若依住院醫療險理賠的方式，可以大致分為「日額型」及「實支實付型」；另依保障期間區分，則可分為「定期型」及「終身型」，以下讓我們來了解其中差異與優缺點。

1.住院醫療險實支實付與日額的優缺點比較

所謂的「實支實付型」即事先確認理賠費用上限，屆時憑醫療收據來申請理賠給付，花費多少就理賠多少，這種方式又稱為「限額給付」，理賠項目包含病房費用、住院手術費用，以及住院醫療費相關雜支，優點是對於健保不給付的自費項目做理賠，大大減輕醫療負擔，不過缺點則是理賠有限額，且非屬醫療費用的損失，如住院期間的薪資損失、看護費等，不包含在住院險理賠項目中。
另一種則為「日額給付型」，由投保的住院日額乘上住院天數，也就是住院幾天就會給付多少錢，以投保2,000元的住院日額為例，住院5天就是理賠10,000元(2,000元x5天)。日額給付型的優點是不需準備醫療費用收據，僅須依診斷證明中的住院天數為理賠標準，理賠的保險金除了可以補貼病房升等費用，也可彌補部分薪資損失、看護費用等，不過缺點是當投保日額較低，或選擇較貴的自費醫材，理賠金額可能無法彌補支出，因此，投保時仍須評估自身狀況，投保合適的額度。
實支實付型與日額型各有優缺點，建議可視自己的需求選擇符合的住院醫療險類型。

2.定期型與終身型住院醫療險比較

住院醫療險依保障期間可分為【定期型】及【終身型】：

定期型

定期型保險是在保障期間內持續繳費以享有保障，常見的保障期間為1年期、10年期或20年期，優點是相似的保障項目，定期型保險保費會比終身型保險保費低許多，適合預算有限且無醫療保障的人做為第一層的基本保障，或是已經有購買終身型保險但保障範圍仍有缺口或因人生不同階段想要再做階段性補強的人。

終身型

終身型保險係指繳費期滿後，被保險人享有終身保障，優點是保障期長，不怕年長時體況不佳導致無保險可買的窘境，但相對保費也比較貴，且有可能因為未來通膨或大環境變化而產生保障額度不夠的狀況。
※比較表：

3.如何做「住院醫療險」的投保規劃？

住院醫療險應該怎麼挑選，幫自己或家人獲得最好的保障呢?建議如下：

(1).趁年紀輕的時候盡早規劃

保險公司在核保時，非常注重過往的疾病史，如果投保時被保險人的健康狀況已出現問題，日後就醫的風險相對較高，保險公評估後可能會有須加費投保、批註除外，甚至拒保的決定。因此建議趁年紀輕，身體健康尚未亮紅燈時就開始規劃，保費也相對便宜。

(2).考量自身經濟狀況與預算

掌握「先求有再求好」的原則，如果預算有限或者預期接下來會有相當程度的開銷，建議先選擇「定期醫療險」，定期險的保障期間較短，總保費也相對便宜，可避免後面保費支付出現問題導致權益受損。
如果經濟能力許可且預算充足，或者是幫小孩子投保，建議至少有一張「終身醫療險」，雖然保費金額相對較高，但保障期限是一輩子跟在身邊。 
當然，最好的狀況是兩者互相搭配，以「終身醫療險」作為打底的基本保障，並輔以保費總額較低的「定期醫療險」，提升自己某段時期所需的保障額度與項目，讓保障更加完整。

(3).投保理賠項目包含「門診處置」及「門診手術」的住院醫療險

住院醫療險顧名思義，都是以「住院」為前提，所以一般不需要住院的門診費用是不會理賠的，但隨著醫療科技日新月異，發展至今，其實許多手術都不需住院，開完刀檢查沒問題，當天就能出院，導致「住院理賠」看得到賠不到，投保效益也隨之變低。
所以現在很多住院醫療險也會增加「門診手術」和「門診處置」等理賠項目，讓即使是當天動手術或處置完就能返家，不需要住院的人也能享有保障。所以在投保住院醫療險時也可檢視保障是否包含「門診處置」或「門診手術」項目，保障會更全面。

(4).注意住院日額給付是否足夠

行政院統計，111年每人平均住院高達8.6天(註1)。如民眾選擇入住升等病房，平均雙人房須自付差額一般約2,500元/天起跳，單人房則價差更大，平均約5,000元/天，也就是民眾每次光住院升等費就要花費21,500-43,000元不等！此外，即便選擇健保病房，雖然可能不需要自付額，但住院期間的工作收入損失也是常被大家忽略的成本，因此，一定要注意自己的醫療險日額保障是否足夠，建議至少一天日額保障要2,500~5,000元，才能補足風險缺口。

(5).根據自身需求，選擇重要性由高到低的保障項目

每個人的經濟狀況、工作環境、生活中面臨的風險都不一樣，如今保費愈來愈高昂，在預算有限的情況下，優先選擇對自己最需要保障的項目，並衡量自己的負擔能力後，再慢慢根據經濟狀況進行補強，絕對會是最穩妥的做法。

4.注意！住院醫療險不理賠狀況有哪些？

雖然住院醫療險理賠項目通常非常廣泛，但許多保險商品都有「不保事項」或「除外責任」的條款，投保前一定要確認清楚，免得申請理賠被拒絕時才後悔。常見不保及除外的類型如下:(詳細內容還是要看契約條款約定)

(1).故意行為（包括自殺及自殺未遂）

這很合理，故意讓自己受傷的話，是不會理賠的喔。

(2).犯罪行為所致

通常指觸犯刑法之行為，比如吸毒、強盜或傷害過程中造成之傷害，另外酒駕超過道路交通法令規定標準也包含在內。

(3).非以直接診治為目的之行為

如健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒、護理或養老等等。

(4).懷孕、流產或分娩相關疾病或併發症

懷孕引發之相關病症，但符合契約條款內約定的醫療行為必要之剖腹產或流產不在此限。

(5).美容手術、外科整形

比如醫美行為，但重建基本功能之所作之必要整形不在此限。

5.「友邦人壽友醫靠定期保險」的五大特點

• (1).保障全方位：住院+手術+醫材+意外，一次滿足4大保障。

• (2).手術雙重保：同時保障「門診、住院手術」與「重大手術」，另外特定手術所需醫材也在理賠範圍內，包含白內障手術常須置換的人工水晶體、中老年常見的手術置換醫材如心臟血管支架、人工全膝關節、人工全髖關節，都提供貼心給付！ 

• (3).住院日額：依照「不同的住院狀況」，提供相應的保障，如以投保住院日額2,000 元為例，最高給付8000元，可補貼病房差額、療養費，讓您無後顧之憂。(註2)

• (4).意外加倍保：意外保障小自創傷縫合處置到意外失能、死亡都在保障範圍內，如假日因意外身故或致成契約約定第1~11級失能，可加倍給付！ 

• (5).保障高CP：投保住院日額2000元即可享最高360萬元醫療保障+ 400萬元意外保障，輕鬆升級全家保障！(註3.4)

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