長照險、失能扶助險與意外失能扶助險比較看這篇！理賠差別一次解析

隨著平均壽命的延長，台灣即將邁入超高齡社會，養兒防老的觀念逐漸式微，讓長照險和失能扶助險在近幾年已逐漸成為熱門的險種。儘管長照險和失能扶助險經常被提及，但不少人都誤以為長照和失能的情境只有老年人才會遇到，實際上，年輕人也是有長照和失能的風險喔！

以下就來介紹長照險、失能扶助險和意外失能扶助險是什麼，並比較長照險和失能險理賠的差別，最後再提供長照險、失能險和意外失能險的投保重點、選購指南建議供大家參考。

1.長照險是什麼？

長照險=長期照顧保險

長照險，是「長期照顧保險」的簡稱，這是為了因應高齡化社會的長期照顧需求，而設計出來的保障型保險種類，當保戶符合「需要長期照顧狀態」的定義時，就可以向保險公司申請理賠，用於給付各種長期照護的費用支出。

長照險的可投保年齡多為 15~70 歲，依各保險公司規範而異，但由於長照險通常是中高齡者比較常會申請理賠，故購買者以中年人為主。和醫療險相似，保險公司也會根據被保險人投保時當下的體況來評估風險，決定是否承保。

事實上，長照並非只有老年人才會遇到，年輕族群也有可能因為意外、疾病而中斷經濟來源，進入需要長照的狀態，再加上隨著年齡的增長，一般人的體況往往變得越來越差，所以，近年來有許多年輕族群早早替自己規畫好長照險，轉嫁未來長照風險。

2.失能扶助險是什麼？

失能扶助險=殘廢扶助險

失能扶助險也是過去的「殘廢扶助險 (殘扶險)」，是一種當被保險人身體部位或器官功能喪失、達到一定殘廢等級 (失能等級) 時，可以向保險公司申請理賠的一種保險。

政府為了落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則，將保單條款中的「殘廢」用字一律修改為「失能」，因此，現今的失能扶助險和過去的殘扶險，基本上是大同小異，保單條款中的理賠條件原則上也沒有太大的變化。

失能扶助險的可投保年齡一般是 15~65 歲，依各保險公司規範而異，投保時，保險公司會根據被保險人體況來決定是否承保。

不過應注意的是，近期因應金管會對「人身保險商品審查應注意事項」第87-2條新規定，自2024年7月1日起，保險公司設計失能扶助險商品時，已不得引用傷害保險單示範條款之失能程度與保險金給付表，目前各家保險公司之商品可能改成只理賠意外所致之失能，而不理賠疾病所致之失能。

因此，目前市場上暫無因疾病所致失能之失能扶助險商品，民眾若想轉嫁失能風險，只剩下長照險或意外失能扶助險。

3.意外失能扶助險是什麼？

因意外事故導致失能才理賠的失能扶助險

意外失能扶助險廣義上來說也算是失能扶助險的一種，主要是有理賠「失能扶助」的意外險 (傷害險)。和一般的失能扶助險相比，意外失能扶助險僅理賠因「意外事故」導致失能的情況，若是因為「疾病」導致的失能，則不在理賠範圍。

根據 2023 年衛生福利部統計國人十大死因，44 歲以下者，前 3 名的死因之一就是事故傷害，可見年輕族群遭遇意外事故的機率相當高，發生意外而導致失能者的機率並不低。

由於目前市場上暫無(疾病)失能扶助險商品因此，建議想要有失能扶助保障的人，可以考慮有理賠意外失能扶助的友邦人壽快意人生終身傷害保險。

商品特色如下(以投保20年期，住院日額2000元為例)：

1. 繳費20年，享終身全方位意外保障，最高給付1220萬元。(註1)
2. 意外第1-11級傷害失能保險金整筆給付，最高200萬元。(註2)
3. 意外第1-6級重大傷害失能，月月再領2萬元，連續120個月。(註2)
4. 意外住院最高每日給付6000元。(註3)
5. 常見的骨折未住院也有賠，每次給付最高6萬元。(註4)
6. 每屆滿5年給付生存保險金。

4.長照險理賠/意外失能險理賠差別比較

有關長照險理賠和意外失能險理賠的差別比較，請參閱下表：

5.長照險/意外失能險投保重點

 究竟長照險、意外失能險該如何買呢？以下提供投保重點和選購指南建議供大家參考：

長照險投保重點

1. 須根據自身預算選擇合適的商品，建議可選擇繳費年期 20 年以上的，不僅減輕保費負擔，有些保險商品若繳費期數未滿就符合長照要件，後面的保費就可豁免不用繳。
2. 了解理賠時有多少「長照一次給付金」和「長照分期給付金」，尤其是分期給付金，通常最高理賠次數是 15~20 期左右，期數愈長對保戶愈有利。
3. 注意是否有「身故保險金」，無身故保險金的長照險保費較便宜。

意外失能險投保重點

1. 建議保額要投保 200 萬以上，因為意外失能險的「一次給付金」，都是根據失能等級按比例計算保險金，保額高理賠金才足夠。
2. 仔細比較各家保險商品的理賠條款內容，特別是理賠意外失能等級有哪些、「失能扶助保險金」是否會依失能等級按比例計算。
3. 考量自身經濟狀況，選擇合適的保額才不會造成經濟負擔，建議可以用評估失能時「每月基本生活費」+「看護費」來計算適合的投保金額。
4. 選擇「意外失能扶助保險金」有保證給付，且有豁免保費的商品較佳。
5. 建議選擇包含「豁免保費」保障的商品，當發生符合保單條款的保費豁免條件情況時，即不需再繳續期保費，減輕經濟壓力且保障依然有效。以友邦人壽快意人生終身害保險來說，針對意外第1~6級失能更特別提供豁免保費的設計，自被保險人診斷確定之翌日起，豁免繳費期間屆滿前之各期應繳保險費(不含其他附約)，保單繼續有效，服務體貼無微不至。

6.更多失能、長照等保險小知識

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