癌症險的疾病等待期、一次給付是什麼？一次搞懂癌症險觀念和投保技巧

面對醫療費用高漲，以及罹患癌症風險提升，許多人在規劃保險時，都會將癌症險納入其中。而投保前，有些關於癌症險的觀念不能不懂，例如：癌症險的疾病等待期是什麼、罹癌後還能不能買保險、理賠給付方式有哪些等。
以下就讓我們一次搞懂癌症險的基礎觀念和投保技巧，並推薦介紹癌症險一次給付型的商品。

1.癌症險的疾病等待期是什麼？

疾病等待期：投保後一定期間內診斷出的癌症不予理賠

許多人在第一次投保癌症險時都不太了解：癌症險的疾病等待期是什麼？
所謂的「疾病等待期」，指的是保險公司為了避免有人「帶病投保」，因而在保單生效初期設定的一段觀察期。如果在「疾病等待期」這段期間診斷罹患癌症，大部分保險公司是無法理賠的，且會退還保費終止契約(實際仍以各家保險公司規範為準)。
而常見的癌症險的疾病等待期多為 90 天(實際仍以各家保險公司保單條款規範為準)，也就是說，在投保生效後的 90 天內，診斷出癌症，大部分保險公司將不予理賠，而保單也將終止無效。

2.罹患癌症後可不可以買保險？

可投保癌症險、醫療險以外的其他保險

許多人好奇：「罹患癌症後可不可以買保險？」關於這個問題，答案是：可以，但有限制須排除與健康相關的保險，如癌症險和醫療險。
根據保險法第127條，投保前所罹患的疾病不能理賠，法條明訂「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」，因此，罹癌患者將無法投保癌症險和醫療險。不過，仍可以投保產險、儲蓄保險、小額終老保險、意外保險、年金保險這 5 種保險。
有鑑於此，也建議大家在身體健康時，及早投保醫療險及癌症險，有備無患。

3.癌症險理賠給付方式

市面上多數的癌症險的理賠給付方式，可區分為「一次給付型」、「多次給付型」和「療程給付型」3 種：

(1).癌症險一次給付型

只要醫生診斷罹患符合理賠條件的癌症時，即可領取一大筆定額的保險金，而保險金會根據癌症的嚴重程度 (如初期癌、輕度癌和重度癌) 或罹患的癌症種類，而給付不同的保險金額。

• 優點：理賠申請簡便，只需提供罹癌證明相關文件，保險公司即一次給付整筆保險金，可方便客戶自由運用在昂貴的標靶藥物治療費、療養費用上，救急癌症黃金治療期。
• 缺點：如罹患重度癌症，一次理賠後，保單將終止，不過如罹患輕度/初期癌症，大部分保單會仍有效不會終止保障喔！

(2).癌症險多次給付型

通常是確定罹患重度癌症後，保險公司採每年或每月給付保險金，此類的癌症險可以補貼癌症病患長期所需的醫療費用以及薪資收入上的損失，減輕家庭經濟負擔。

• 優點：長期補貼癌症治療的各項開銷、不受限於治療方式能多次理賠。
• 缺點：保費較高。

(3).癌症險療程給付型

根據癌症治療療程 (如住院、手術、門診、化療及放療等)，給予固定理賠金額，此種癌症險雖然保費較便宜，但相對的保障及理賠保險金額也較有限。

• 優點：保費較便宜，部分項目可以多次理賠。
• 缺點：保障範圍較侷限，不如一次給付型癌症險，且對於昂貴的抗癌藥物無法有效補助。

由於癌症治療方式日新月異，在新藥、新療法、新科技的進步下，許多病人在治療過程中不必住院，但很多保單以「住院」為給付條件，讓病患沉重的醫療負擔無法透過保險而轉嫁或受限，因此，以上 3 種癌症險理賠方式，越來越多專家建議以「一次給付型」為優先規劃，如不幸罹患癌症，可以一次領取保險金彈性運用不受限制，而以下是挑選「一次給付型」癌症險的幾個建議方向：
1.    保額設定至少 50 萬元以上。
2.    理賠條件、申請程序簡單者較佳。
3.    理賠給付涵蓋初期癌症，且罹患初期/輕度癌症給付後，保障會仍持續有效不會終止的保單。

4.癌症險一次給付推薦

友邦人壽友保心安防癌保險

此癌症險商品特色：

1. 只要罹癌證明，保險金即一次給付。
2. 初期或輕度癌症也有理賠，且給付後保單持續有效不終止！(註1)
3. 罹患常見特定癌症如肺癌、肝癌、胃癌、胰臟癌、食道癌，加碼給付累計最高達180%，一次給付最高360萬元！(註2)
4. 滿期還本 50%「當年度保險金額(累積已繳保險費)」作為滿期保險金。(註3、5)
5. 身故還本 100%「當年度保險金額(累積已繳保險費)」作為身故保險金。(註4、5)

想了解更多請看：友邦人壽友保心安防癌保險(註6)

5.總結：投保癌症險注意事項

在進行癌症險規劃時，除了保費以外，仍應留意以下 4 點注意事項：

(1).注意癌症險的疾病等待期有多久

大多數的癌症險的疾病等待期為 90 天。(請以各家保險公司的保單條款為準)

(2).保障範圍是否涵蓋初期癌症 (原位癌)

部分癌症險保單保障範圍不包含輕度或早期癌症，需特別注意。

(3).癌症無法帶病投保

因癌症險無法接受「帶病(癌症)投保」，因此，一定要趁年輕、身體健康時，保足保障，才能及早安心！

(4).醫療科技進步，一次給付型癌症險更為實用

癌症險選擇一次給付型，可以在不幸罹患癌症後快速取得一筆錢進行療養、照護或支應家庭開銷，以及補貼無法工作的薪資損失風險，在運用上可有較高的彈性，也把握最緊急黃金治療期好好養病、安心治療！

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