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當意外或疾病來襲時，免不了需要住院治療，若有醫療險住院日額理賠，就可以補貼住院費用，減輕經濟負擔。但你知道保險住院日額上限是多少嗎？很多人在申請醫療險理賠時才發現，住院日額和住院天數計算和自己想得不同。
本文將整理一次整理保險住院日額的基本概念，包含住院日額是什麼、住院日額多少才夠、保險住院日額上限及保險住院天數上限，讓你一次搞懂！最後再提供住院日額型醫療險的資訊推薦給大家參考。
1.住院日額是什麼？
住院日額是什麼？簡單來說，就是住院日額型醫療保險保單條款上約定「每日給付的固定理賠金額」，常見的理賠計算公式為：「住院日額X住院天數」。
以友邦人壽友醫靠定期保險為例，投保住院日額2,000元，大華因為盲腸炎手術治療並住院7天，那麼保險公司就會給付住院日額保險金1.4 萬元 (2,000元 X 7天 = 14,000元)。
除了住院日額保險金的給付，有些保險商品也會針對住院期間進行的手術給付保險金，理賠計算公式通常為：「住院日額X附表所列手術倍數」。
以友邦人壽醫路友保定期健康保險為例，投保住院日額3,000元，陳先生因大腸癌入院接受直腸切除(含骨盆腔淋巴腺切除術)，住院20天，保險公司就會給付重大手術保險金15萬元 (3,000元X50倍=150,000元)。
有關住院日額的優缺點，可以參考下表：
| 優點 | 缺點 |
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2.住院日額多少才夠？
那「住院日額多少才夠？」，這部分可以從醫院病房費用來估算。
以臺大醫院為例，有健保身分下住院，雙人到單人病房差額費用從1,600～5,000元不等，用這個為標準，投保的住院日額至少要2,000 元才夠，但可投保的住院日額則要依照保險公司的投保規則規範，並非可無上限投保。
3.保險住院日額上限
為了防範道德風險與逆選擇行為，金管會對於網路投保日額型住院醫療健康保險的投保住院日額設有較嚴格的上限，相關規定如下：
- 以網路方式首次註冊之非有效契約之客戶，並以本人信用卡或本人存款帳戶作身分輔助驗證者，住院日額不得超過2,000元，同業所有投保通路累積不得超過4,000元。
- 以網路方式首次註冊之該保險業有效契約之保戶，並以本人信用卡或本人存款帳戶作身分輔助驗證者，所有投保通路累積住院日額不得超過4,000元，同業所有投保通路累積不得超過6,000元。
- 以親臨保險公司方式完成首次註冊及身分驗證者，所有投保通路累積住院日額不得超過4,000元，同業所有投保通路累積不得超過6,000元。
- 以數位憑證投保者，所有投保通路累積住院日額不得超過4,000元，同業所有投保通路累積不得超過6,000元。
- 以網路銀行帳戶（以銀行臨櫃辦理者為限）或數位存款帳戶（適用電子轉帳交易指示類高風險交易之第一類帳戶）方式首次註冊及身分驗證者，所有投保通路累積住院日額不得超過4,000元，同業所有投保通路累積不得超過6,000元。
上述這些限制，是僅限於透過網路平台投保的情況，如果想要購買到更高的住院日額保障，建議可以透過保險業務員、保險電話行銷等其他通路購買，就不會受到上述投保日額的限制囉！
4.保險住院天數上限
除了住院日額上限外，住院日額型醫療保險保單條款也會明文約定，同一次住院的最高給付的天數上限，超過此住院天數上限，保險公司將不再給付保險金。
而目前台灣業界的住院日額型醫療保險，保險理賠的住院天數上限，少則 90 天，多則 365 天，因此實際申請住院理賠時，理賠金可能略有不同，大家還是要以各保險公司保單條款規定為準喔！
5.保險住院天數計算
前面提過，住院日額型醫療保險的理賠，多半採「住院天數 X 住院日額」來計算理賠金，「住院日額」是保單頁面上記載清楚的，因此不會有爭議，一般大家會有爭議的部分是保險住院天數的計算。
以下是醫療保險住院天數計算的幾種方式：
第1種：醫師診斷證明書上的住院天數
直接參照醫生診斷證明書上面的「住院日數」，而這個「住院日數」一般是「算進不算出」，也就是從「住院日」起算，「出院日」當天不算。
第2種：包含入住醫院及出院當日
有些保險公司會採「進出都算」的方式計算住院天數，也就是住院天數是包含「住院日」及「出院日」。
其他：出院後 14 天內再住院視為同一次住院
根據「住院醫療費用保險單示範條款（日額型）」第 7 條，因同一疾病或傷害，或是因此引起的併發症，在出院後 14 天內，再次入住於同一間醫院，則視為「同一次住院」。簡單來說，連續 2 次住院的間隔沒有超過 14 天，2 次住院的天數就會合併計算。
遇到上述的情況，就要留意住院天數是否超過保單條款上醫療險的住院理賠天數上限 (同一次住院的最高給付日數)，若有，則會面臨不理賠的情況。
舉例來說：A保險公司的住院日額醫療險單次最高給付住院 90 天，小明因為疾病住院 80 天，一週後又再度住院 14 天，因 2 次住院天數合併計算超過 90 天，所以理賠的「住院天數」以 90 天計算，多出來的 4 天則不理賠。
另外要注意的是，如果出院後 14 天內再次住院時，保險契約已經到期，再次住院的部分是無法申請理賠的。
6.住院日額型醫療險推薦
想要了解住院日額型醫療保險商品嗎？以下推薦友邦人壽精選的住院日額型醫療保險給大家：
一、友邦人壽友醫靠定期保險
本住院日額型醫療保險特色：
- (1).住院日額有2,000元、2,500元、3,000元等，可以依據自己的預算輕鬆選擇。
- (2).以投保住院日額2,000元為例，入住加護病房或燒燙傷中心並接受手術，最高給付8,000元/日。
- (3).不論一般疾病、意外傷害、燒燙傷或癌症等，每次住院最高保障180天。
- (4).特別提供每次門診手術給付，每一保單年度最高給付3次。
- (5).契約有效期間內每屆滿5年，按「住院日額」之5倍給付生存保險金。
想了解更多請看：友邦人壽友醫靠定期保險(註1)
二、友邦人壽醫路友保定期健康保險
本住院日額型醫療保險特色，以投保住院日額2,000元為例：
- (1).可選擇投保高住院日額，彌補工作收入，添購營養品，且從手術到加護病房，可依不同輕重狀況保障加倍！
- (2).因重大疾病而入住加護病房且接受手術治療者，最高給付9,000元/日。
- (3).住院、大小手術、意外失能（身故）皆有保障；假日意外保障再加倍！
- (4).20項重大手術，給付10 萬元/次(住院日額2,000 元之50倍)。
- (5).20項特定處置治療，最高給付10萬元/次。
- (6).契約有效期間內每屆滿5年，按「住院日額」之5倍給付生存保險金。
想了解更多請看：友邦人壽醫路友保定期健康保險(註2)
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