沒錢更該買保險，如何透過小錢轉嫁醫療風險

1.為什麼沒錢更該買保險?

為什麼沒錢更該買保險? 在回答這個問題之前，請先問問自己，是真的沒錢，還是只是沒錢買保險? 對小資族來說，大多數人可能覺得自己連薪水都不夠花了，哪裡還有閒錢可以買保險，但其實這樣的想法並不完全正確，反而正是因為沒錢，所以更該將風險轉嫁給保險公司，尤其是自己負擔不起的醫療風險，試想一下，如果生了病，除了收入中斷外，醫療開銷更可能會侵蝕掉過往累積的積蓄，還會拖累家人，得不償失。其實每天只要能存下一杯咖啡的錢，就足以規畫適合的醫療險，用小錢來轉嫁風險；剩餘的錢就能安心做儲蓄和投資，專心養大資產，沒有後顧之憂。

2.從防疫險之亂進一步了解保險的重要性

我們再來看看國內這波防疫保單之亂，當初保險公司推出防疫保單時絕對沒想到在防疫模範生的台灣疫情擴散會如此之快，確診人數會如此之廣。但站在消費者的角度，可以說是充分做到了風險移轉，透過繳交少許保費所獲得的高額理賠，足以彌補自己因為確診或隔離所致的薪水損失，以及傷病所需負擔的花費。透過這樣的案例可以說明保險可有效幫自己轉嫁意想不到的風險，並能在經濟上成為強力的後盾。有了保險，也會讓自己的未來更有安全感。知道身體不舒服的時候，可以大膽檢查，不用怕因為自己負擔不起醫藥費，或是擔心未來想投保被拒保而拖著不看病，並且也不用擔心造成家人的負擔。

3.每人一生平均需花費454萬的醫療花費

根據衛福部最新資料統計(註1)，110年我國國民醫療保健支出（NHE）平均為60,783元，相較於10年前平均金額39,382元增長了54%，且按照過往趨勢，未來的國民醫療保健支出只會逐年增加，若按內政部公布的110年簡易生命表(註2)，國人平均餘命為80.8歲來試算，換算每位國人一生的醫療花費約為491萬，對於小資族而言是相當沉重的負擔，因此趁年輕及早規劃醫療風險轉嫁才是聰明的作法。

4.給小資族的保險規劃建議

提早規劃保險

越年輕規劃醫療險，保費越便宜。拖到中年再保醫療險，身體可能已經有些狀況，將大幅增加保險公司拒保的機會，即便有錢可能也買不到保險。

購買險種建議

小資族除了基本的意外險該有之外，最重要的就是醫療險了，雖然有全民健保撐腰，但醫療技術的快速發展，有許多更新更好治療方式以及用藥，可以縮短病程，降低副作用，加速康復時間，但往往都是健保不給付，必須自掏腰包，因此醫療花費的金額往往是被大家低估的，不可不慎。

醫療險挑選原則

至於醫療險該選終身還是定期? 適合的商品需要具備哪些條件呢? 終身醫療險較為昂貴，但保障終身；相對的定期醫療險保費較便宜，但可以用較便宜的保費買到更高的保障。由於小資族是正在職場上努力打拼的黃金時期，相對而言，收入可能還沒這麼優渥，所以建議可優先考慮定期醫療險，等到累積了一定的積蓄或有了家庭、小孩時，再重新檢視醫療險的需求並作調整。醫療險保障項目百百種，若還沒成家，可優先選擇有住院日額或實支實付的醫療險作為基本保障，若有剩餘預算再考慮癌症險或失能險。若已經成家有小孩，自己又是主要經濟來源，則建議除了基本保障外，更應該著重在失能險和癌症險，失能和癌症的共通點就是往往會大幅降低自身的工作能力，且是燒錢的開始，千萬要先做好規劃以免造成家人負擔。