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現在的你/妳正處於哪一個職涯階段呢？不論是初入職場的新鮮人、或是資深上班族，你知道妳的保單也要隨著每個不同的工作階段定期檢視嗎？因為大多數人的保單都是過去由父母投保，但符不符合目前自身需求，仍應檢視每個工作與人生階段的風險與保險需求，再加上保險商品推陳出新、醫療科技更是日新月異，相對的保單也就不能以不變來應萬變了！而是應該定期檢視以了解當下的保障與缺口，適時彈性調整與提升保障，為風險作完善的保險規畫，因此建議可依以下三個不同工作職涯階段做規劃。
📌職涯三階段保險如何規劃？
茁壯期(工作的前0-5年)：以意外、醫療的基本保障為主
根據勞動部公布2021年職場新鮮人薪資水準統計，平均薪資3.2萬元，以工業及服務業全體受僱員工每人每月經常性薪資4.3萬元最高。若以學歷區分，高中職畢業的新鮮人平均薪資2.5萬元、大學3萬元，研究所則有4.7萬元。整體而言，只有近75%新鮮人薪水高於基本工資（2.4萬元）(註1)。
處於茁壯期社會新鮮人，在可支配所得有限的情況下，建議保險規劃應以「經濟實惠型」為主，將錢花在刀口上，以意外、醫療的基本保障為主。其中，因為不少新鮮人的交通工具大多仰賴機車，無形中更增加意外事故發生的風險，根據衛生福利部統計，1～24歲死亡人口以事故傷害居死因首位(註2)，年輕人口意外風險高，因而意外險不可不備，且意外險具低保費高保障的特色，即使是口袋還不深的社會新鮮人也能輕鬆入手。
另外，在醫療保障方面，則建議至少要準備日額型住院醫療險，當疾病風險發生，也才能減輕就醫時的費用負擔，將經濟損失風險轉嫁；保障額度則可依照個人經濟能力自由選擇，若經濟能力有限，也建議可以先投保低保費的「定期險」，先求有再求好，待未來有餘力時再補足缺乏的部分。
成長期(工作的5-10年)：加強醫療、癌症保障
工作了5-10年，工作已逐漸步上軌道，薪水也逐漸提升有餘裕，此時可再重新檢視自己的保障，因為這時候也還年輕，保費相對較低。建議投保順序為首先補全醫療保障，提高住院日額額度，或選擇「終身型」醫療險，為未來的疾病風險先做好準備；如還有餘力，可將「癌症險」納入保障中。
想知道自己的醫療險買的額度是否足夠，要先問自己：如果不幸生病住院的是你，你希望有什麼樣的住院品質，以及生病可能收入中斷的經濟風險有多少？如想提高住院品質好好休養，升等雙人房約每日自付差額1,500-2500元，以衛福部111年度全民健康保險醫療統計年報統計，平均每次住院日數11.7天(註3)計算，每次住院需負擔17,550元-29,250元，升等單人房則又更貴，另外住院期間無法工作的個人薪資損失、額外請看護的費用，還有出院後必須在家療養，無法立刻復工的損失，以及營養品採購，都是額外的支出，因此，必須有足夠的保險金填補醫療及生活花費。
另外，令人聞之色變的癌症近年來也有年輕化趨勢，而在這個階段的青壯年，經常工作壓力大、食用高鹽多油的外食、熬夜等，都可能導致罹癌風險升高。不過，好消息是，國民健康署指出，分析長期趨勢發現，癌症並非不治之症，隨著醫療技術的進步，癌症的治癒率和存活率已不斷的提高，早期大腸癌及口腔癌5年存活率超過8成，早期子宮頸癌及乳癌5年存活率更已超過9成(註4)，只要及時治療，罹癌並不那麼可怕，只是漫長抗癌之路必須面臨的住院、自費標靶藥物等治療花費所費不貲，因此，「癌症險」不可或缺。
成熟期(工作的10年以上) ：加入重大疾病、失能保障
通常到了工作10年以上，薪資或收入已增漲不少，例如公司加薪、擁有副業、投資收入等，此時將有更多餘裕來規劃保障。且步入工作成熟期，大家也可能同時成為家庭中的重要經濟支柱，因此推薦加強失能、重大疾病保障。
其中，失能年輕化風險不可忽視，根據衛福部「身心障礙」年齡分布統計，65歲以下比例高達58%，其中又以50-59歲、30-44歲比例最高(註5)，都是正值衝刺工作的青壯年階段，而造成年輕失能的原因主要是疾病也有年輕化趨勢以及意外。萬一不幸失能，年輕失能者需要被照顧的時間將會拉得更長、費用更多，且失去謀生能力，家庭經濟、高額照護療養費用該如何面對？因此，建議納入失能險，做相對應的風險轉移。
另外，檢視衛福部公布110年十大死因依序為(1)惡性腫瘤(癌症)(2)心臟疾病(3)肺炎(4)腦血管疾病(5)糖尿病(6)高血壓性疾病(7)事故傷害(8)慢性下呼吸道疾病(9)腎炎腎病症候群及腎病變(10)慢性肝病及肝硬化(註2)。不少都是重大疾病，所以建議民眾應趁身體健康良好時及早規劃重大疾病險來轉嫁相關風險。
最後，也提醒，仍須檢視自身需求與能力，挑選合適又實用的保障，才能在人生或職場的各種不同階段都擁有最妥善完整的保障。
