意外險推薦「定期」vs「終身」哪一種？

1.定期險和終身險如何分辨?

回到最多保險小白想知道的問題，如何分辨定期險和終身險，以及應該如何選擇或比較? 這篇文章會帶大家一一了解、詳細解答，讓每個人都能選擇到適合自己的保險商品。

首先，定期險和終身險的分別，顧名思義，定期險意即有固定保障期間的保險，這個期間有可能是1年、10年、15年、20年等等，時間到了保障就中止。而終身險，就是保障終身，通常沒有到期日(或是到期日為年齡屆滿100歲、111歲)。從客戶繳納保費的角度來觀察，通常終身險會比定期險貴上不少，這也很容易理解，因為終身險換言之就是保障終身，跟定期險只保障1年、10年、15年、20年不同，保險公司承受的風險是不一樣的，自然在保費上也會有差異。

一般市面上常見的保險種類，如意外險、醫療險、癌症險、長照險等，通常都會有定期型或終身型商品可做選擇，這篇文章會著重在意外險的角度跟大家說明。

2.意外險該選擇「定期」還是「終身」?

那麼在挑選意外險的時候應該要選擇定期險還是終身險呢? 哪一種對我比較有利呢? 建議可以從以下的三個角度來作思考。

考量點一、希望保障年齡到幾歲?

首先要問自己的是，希望意外險保障到幾歲? 因為定期意外險通常只承保至保險年齡達75歲後就不能再承保(實際狀況仍依各家保險公司規範而有差異)，如果自身評估75歲之後較不缺乏意外保障，則建議優先考量保費較為經濟實惠的定期意外險；相反的，如果認為自己終身都會需要意外險，則可以考慮終身型的意外險，但相對要付出的代價就是要繳納的保費也會隨之提高。

另外要留意的是，若選擇定期的意外險，要特別留意該商品是屬於1年1約的商品，還是15年期、20年期的商品。為什麼呢? 因為通常若是屬於1年1約的意外險，保險公司很有可能不提供保證續保的服務，也就是假設你投保1年1約的意外險，投保到第5年時出險，假設理賠了20萬，保險公司很有可能因為風險考量(擔心你未來還會有大額理賠導致保險公司入不敷出)而拒保你；或是當自己的健康狀況改變，而導致保險公司認為風險增大，也有可能會拒保或是把你的某些健康因素列入批註除外。而若是15年期、20年期的商品就不會遇到這樣的問題，只要在保障期間內，保險公司都有義務和責任做理賠，不會有被當成保險孤兒的風險。

考量點二、想要的保障內容有哪些?

意外險已經算是相對單純的商品，但其中仍有不少變化值得留意，舉例來說，商品涵蓋的保障項目有哪些? 有無還本? 有無特定情境的加倍給付? 一般來說，保障項目越多，保費就越貴，也因此，如何去蕪存菁挑選適合自己的意外險也是一門學問，常見的保障項目有以下幾種：

身故保障：顧名思義，就是要死亡才會給付給自己的家人。
失能保障：失能就是失去某些機能或能力，舊稱殘廢，通常會將失能分級為1~11級，數字越小代表失能程度越大，狀況越嚴重。
意外醫療：通常會用日額的方式來做給付，住院幾日就給幾天，如果住進較為嚴重的加護病房或是燒燙傷病房，可能會用2倍日額或3倍日額來給付。
特定項目增額：針對搭乘大眾運輸工具或是在海內外等而有不同比例的增額給付。
滿期金/祝壽保險金：針對特定期間或是年齡到達後所給付的金額，須留意給付的金額是留給自己或是留給家人。

若是小資族，因上班大多以大眾運輸通勤為主，可考慮有大眾運輸增額保障的商品；並且由於正值黃金年華，應優先把失能保障列入考慮，以免意外失能導致收入中斷的憾事發生，至於意外醫療日額，因通常花費金額不會太大，所以可以當成蔥花，有當然是錦上添花，如果沒有倒也不用太擔心。若為中高齡族群，則應優先考量意外失能的保障，降低家人的負擔以及後續若需要請看護的花費。

考量點三、預算有多少?

大家可能都有上網查過意外險懶人包，但羊毛出在羊身上，保障越完整，勢必保費會越高昂。有多少錢做多少事，面對保險也是一樣，如果預算充足，當然選終身型意外險，如果預算不夠，那就最好退而求其次，選擇定期型意外險。至於保險預算應該怎麼抓? 建議可以使用理財金律631法則來粗估，所謂的631法則即為將收入的60%作為一般日常花費的生活開銷，30%作為儲蓄和投資，10%作為保險用途。大家可以計算一下每個月自己10%的薪水是多少，用該金額來規劃保險較為妥適。