意外險是什麼？意外險投保限制、實支實付可以保幾家一次看！

根據 2023 年衛生福利部統計國人十大死因(註1)，「事故傷害」位居第 8 名，1~24歲者，更是以事故傷害是第 1 名的死因，25~44 歲者，意外事故則為第 3 名的死因。由此可知，意外總在我們身邊潛伏著，因此投保意外險相當重要！
本文將介紹「意外險是什麼？」，並詳細解說意外險投保限制，包含年齡、職業、可以保幾家，以及意外險實支實付理賠上限等內容，最後再提供意外險推薦的相關資訊供大家參考。

1.意外險是什麼？

意外險又可稱為「傷害險」或「意外傷害險」，其意思是指被保險人因遭受非由疾病引起之外來突發事故而導致受傷、失能或身故時，即可向保險公司申請理賠的保險。例如：小美投保了意外險，當她發生像是交通意外事故、或行走在路上突然被掉落的招牌砸中而受傷或死亡時，就可以申請到理賠金。
按照保障期間，意外險可分為「定期意外險」和「終身意外險」；按照保險公司種類，則可分為「壽險意外險」和「產險意外險」。

依保障期間分：定期意外險VS終身意外險

• 定期意外險(還可分成一年定期及長年期定期)：指特定期限的意外險，大多是以保障一年為期，少部分會設計保障 90 天或 180 天為期，到期後可續保，但保險費有可能會調漲，或因理賠次數過多而無法續保。
• 終身意外險：指只要繳納一定年期的保費，保險就可以保障終身，常見的繳費年期有 10、15、20 年。

依保險公司種類分：壽險意外險VS產險意外險

壽險公司與產險公司所出的意外險商品差異主要在「保費」、「是否保證續保」的差異，有關壽險意外和產險意外險的比較，可參閱下表：

2.意外險投保限制

究竟什麼樣條件的人，才可以投保意外險？意外險可以保幾家呢？這些都是許多人購買意外險前常會詢問的問題。關於意外險的各項投保限制，以下就來詳細解說。

意外險投保年齡上限

大部分的意外險最高投保年齡為 65 歲，如果是壽險意外險，普遍都可以續保到 75~80 歲；如果是產險意外險，因沒有提供保證續保，所以如果超過 65 歲，即使從未申請過理賠，依舊可能因年齡問題而無法續保。
不過隨著國民平均壽命延長，也有愈來愈多保險公司推出針對銀髮族、長青族的保險，因此，市面上仍是有少數壽險意外險，投保年齡為 70~75 歲，可以保證續保到 80~85 歲。

意外險拒保職業

意外險的投保限制、保費高低，和被保險人的職業等級有密切關係，通常投保意外險會被拒保的人，多半是因為其所從事的職業具有高風險，例如：特種軍人、高壓電工程人員、漁船船員、職業潛水夫、特技演員等。
而通常可以投保意外險的職業為 1~6級，但仍以各保險公司推出的保險商品為準，等級越高意外險保費越貴，有關各職業等級的職業內容詳如下表：

意外險可以保幾家

很多人常會詢問，「意外險可以投保幾家？」、「意外險只能投保一家嗎？」，其實，目前並沒有明文規定意外險可以投保的保險公司家數，不過，針對「實支實付型」的保險，就有相關限制規定。
自 2019 年 11 月 8 日起，保險局就限制了民眾購買實支實付型保險最多只能投保 3 家，意外險和醫療險分開計算，也就是說，一個人最多實支實付意外險可以買 3 家，實支實付醫療險可以買 3 家。

實支實付意外險理賠上限

實支實付意外險理賠上限，基本上是視要保人投保的保額、保單條款內容而定，有些會針對不同的費用種類，訂定不同的理賠上限。
實支實付意外險之理賠金大多數都是給付因意外發生而產生的醫療費用，通常僅會理賠「超過全民健康保險給付」的部分，且對於同一次意外或傷害的給付總額，不得超過保單所記載的「每次意外傷害醫療保險金限額」。
一般實支實付意外險以 10 萬為基本保額，若僅有 1 家實支實付意外險，遇到需要高額的醫療費用的情況，往往不足以填補所有醫療費用開銷，所以不少保險業務員都會建議至少購買 2 家實支實付保險，這樣醫療費用才可完全轉嫁。
然而，隨著2023年末金管會宣布實支實付型保險要回歸「損害填補原則」，2024年7月1日實施後，各家保險公司就紛紛下架受理副本理賠的實支實付險，依照實支實付新制來看，未來即使買多家實支實付保險，也只能在實際損害之範圍內理賠，雖然可以申請不只一家保險公司的理賠，但不會理賠超過醫療支出總額。

3.意外險推薦

如果想要購買意外險，這邊推薦大家可以參考可承保1-4級職業類別且不分職業類別單一費率的「友邦人壽快意人生終身傷害保險」，意外不挑人，選擇終身全方位意外險，永遠不用擔心意外和明天哪個先來，讓人生風險零縫隙，隨時擁有完整的保障喔！

友邦人壽快意人生終身傷害保險

此意外險商品特色：

1. 保障基本意外醫療，包含住院、手術醫療費等(註2~4)。
2. 骨折未住院、意外骨裂亦可申請理賠(註5)。
3. 繳費 20 年即可獲得終身意外保障(註6)。
4. 只要契約有效，每屆滿 5 年即可領生存保險金(註7)。

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