保險審核要多久？保險核保、保險金給付時間、疾病等待期詳細說明

不知大家是否曾有購買保險之後，卻遲遲等不到保險審核通過通知，或是明明送出理賠申請書和理賠文件多日，卻等了好久都沒看到保險金入帳等經驗呢？
關於「保險審核要多久時間」，以下分別就「保險核保時間」和「保險金入帳時間」來為大家說明，同時介紹疾病等待期間要留意事項有哪些。

1.保險審核要多久？

保險審核核保所需要的時間，會根據投保的險種、保險公司、待核保案件的多寡等而有所不同，簡單來說，保險核保時間並沒有確切的答案。

普遍保險核保審核時間大約 1~2 個月，最短有 2 週內審核通過的；最長也有 6 個月審核通過，而保險審核時間的影響原因，除了要保文件是否檢附齊全外，還有被保險人的身體健康狀況。

如果是在被保險人有體況下投保醫療險，保險公司會請被保險人提供相關病歷來參考，所以核保審核時間多久就會很難估計，甚至有可能等了 3~4 個月，最終收到的是保險公司的拒保通知。這也顯現出，若要購買醫療險，最好在身體狀況良好下趁早購買才能避免被保險公司拒保。

根據《保險法》第 34 條：「保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後，於約定期限內給付賠償金額。無約定期限者，應於接到通知後 15 日內給付之。保險人因可歸責於自己之事由致未在前項規定期限內為給付者，應給付遲延利息年利 1 分。」

也就是說，保險金給付時間是有明文規定的，當保戶將理賠申請文件準備齊全並交付給保險公司後，保險公司就要在收到後 15 日內給付保險金，否則超出時間就必須額外給付遲延利息 (以年利率 10% 計)。

如果保險公司沒有在收到後15 天內給付保險金，可能是因為以下情況：
1.   保戶提出之理賠申請文件有缺件
2.   保險業務員未在收件當日或次日送交給保險公司
3.   保險公司理賠案件太多，理賠審核人員作業來不及
4.   理賠案件不符合條款約定範圍，可能須照會調閱保戶病歷

舉個實際的例子，大家應該都還有印象不久前的防疫保單之亂，不少人有獲得理賠，由於當時理賠案件爆量，導致保險公司幾乎都沒有辦法在收受後的15日內完成理賠，通常是過了幾個月後才給付保險金，因此保險金金額除了保單約定的金額外，都另外有給付遲延利息。

因此，一旦發現保險金沒有在送件後 15 日內入帳，一定要儘快聯繫保險公司，確認究竟出了什麼問題，如果對於保險公司給付的保險金有爭議或遭保險公司拒賠，經雙方協商仍無法達到共識時，一定要在得請求之日起2 年內向法院提起訴訟喔！

另外，許多人誤以為在保險審核通過、收到保單後所發生的保險事故均可獲得理賠，但其實不然，以下帶大家一起來瞭解。

保險公司同意承保並收取第一期保險費後，保單即生效。若於保險公司同意承保前，預收相當於第一期保險費之金額時，其保單生效日以同意承保時溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。

但要留意的是，保單生效後不代表所發生的保險事故都可申請保險金，根據不同的險種，有些保單條款有「疾病等待期」之約定，需要過了「疾病等待期」後所發生之保險事故才可以申請理賠。

為了避免有心人士帶病投保，大多數保險公司對於醫療險、重大疾病險、癌症險等與疾病相關的保險，都會有「疾病等待期」之約定。

所謂「疾病等待期」，是要過了投保後的某個期間所發生的疾病，保險公司才會理賠，所以有「疾病等待期」的保單，即使保單已生效，也要過了等待期間後發生的疾病才能申請理賠。

因此，購買有疾病等待期的保險，特別需要確定是否已過「疾病等待期」。舉例來說：小美6/1購買 A 公司醫療險有30日的疾病等待期，該醫療險保單雖於 6/1生效，但要到 7/1 之所後發生的疾病及其相關費用，保險公司才會理賠喔！

有關各種保險常見的疾病等待期和理賠規範，請參閱下表：

險種	疾病等待期	理賠規範
醫療險	30日	被保險人於疾病等待期內罹患之疾病，保險公司不予理賠。
重大疾病險	90日
癌症險	90日
壽險	X	通常沒有疾病等待期，在保單生效後發生的保險事故即可獲賠。
意外險	X
產險	X