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儘管台灣健保制度讓我們用便宜的醫療費用享受醫療資源，但隨著新式療法、藥品與手術日新月異下，自費項目將越來越多與昂貴，如需手術或住院時，醫療費用將可能造成家庭經濟負擔，因此，額外投保醫療險，可轉嫁風險，確保意外或疾病發生時，不對家庭經濟造成衝擊。
但醫療險怎麼買？相信很多人都一知半解。以下將說明醫療險是什麼？怎麼買？投保醫療險的注意事項，以及醫療險一年保費多少合理，幫助大家在投保醫療險時，可以找到最適合的商品！
1.醫療險是什麼？
一般提到的醫療險，通常指的是理賠「住院期間」相關醫療、手術等費用的保險，所以又稱「住院醫療險」。「住院醫療險」，醫療險依照保障期間可分為保障終身的「終身型」和一段期間的「定期型」；又依理賠給付方式的不同，可分成「實支實付」和「住院日額」，以下分別說明「實支實付」和「住院日額」醫療險是什麼？
實支實付醫療險
實支實付醫療險，是按照實際醫療費用給付理賠金的醫療險，也就是「花多少、賠多少」的理賠方式，主要針對住院期間的自費項目，補貼健保不給付的各項醫療費用，但通常會限制醫療費用種類，且有金額上限。
另外，自2024年7月1日後新的實支實付醫療險改革正式上路，未來必須以正本理賠，回歸「損害填補」原則，未來將無法以副本理賠。
- 優點：理賠金額可根據實際醫療費用申請，能填補實際花費。
- 缺點：申請理賠時，需提供相關的醫療費用明細及收據，在限額額度中理賠，且不會有多出來的錢可以填補如薪資、購買營養品、看護費等。且有理賠金額上限。
住院日額醫療險 (定額給付醫療險)
住院日額醫療險，是根據保險契約約定的投保住院日額按住院日數為給付，一般來說，住院保險理賠金 = 「住院日數 X 住院日額」。
除了住院，大多的醫療險保障範圍，也會包含住院期間進行的手術，並以「手術倍數 X 住院日額」的方式理賠。
- 優點：理賠金額固定，無須額外整理醫療花費的單據申請理賠。且保費相對便宜。
- 缺點：若投保額度不夠高，理賠金可能不足以填補實際醫療費用。
2.醫療險怎麼買？以預算多寡決定
究竟醫療險怎麼買？最簡單的方法就是用「預算多寡」為切入點進行選擇，常見的選擇有以下 3 種方案：
(1).預算有限者：定期醫療險
在預算有限下，建議可先選擇投保「定期醫療險」，可以用較低的保費在一定期間內獲得保障，相當適合小資族、社會新鮮人。未來在經濟尚有餘裕時，再階段性增加需要的保障。
(2).預算充足者：終身醫療險
在預算充足下，建議可選擇投保「終身醫療險」，只要繳納 10~30 年，就可以擁有終身的醫療保障，不用擔心無法續保，且每年保費固定不變。
(3).想要完整保障者：終身醫療險 + 定期型醫療險
如果有充足的預算，且又想要擁有最完整、全方位的醫療保障，建議選擇投保「終身醫療險 + 定期醫療險」，在基本醫療保障上，加入「住院日額型醫療險」來提高保障額度，彌補自費醫療、療養照顧費，甚至是薪資中斷的損失；或加入「實支實付型醫療險」來確保填補醫療費用的開銷。
3.投保醫療險要留意 4 大注意事項
(1).建議在年輕時及早投保
由於醫療險核保時通常會參考被保險人的病史，一旦在投保前有慢性病或舊病史，就有可能被拒保或加費，所以，最好要在年輕時、無體況的時就規劃購買醫療險，保費也相對便宜。
(2).依需求選擇「實支實付醫療險」或「定額給付醫療險」
「實支實付醫療險」是以實際醫療支出的多寡進行「損害填補」的保險；「定額給付醫療險」則是以住院、手術等事件發生之日數或次數多寡進行「定額補償」的保險，這兩者各有其特色。
如前面提到，若想要以補貼健保不給付的相關醫療費為主，可選擇「實支實付醫療險」；若想要可以有多出來的理賠金用來補貼看護費、營養品或薪資等，可選擇「定額給付醫療險」。
(3).理賠項目應包含「門診手術」及「門診處置」
近幾年因醫療科技的進步，有越來越多採用「門診手術」及「門診特定處置」的治療方式，因此，在規劃醫療險時 (已投保醫療險者也要檢視)，應特別注意理賠項目是否包含「門診手術」及「門診特定處置」，才不會遇到不理賠的問題。
(4).如投保「實支實付」注意「醫療雜費」額度的多寡
由於現今健保不給付的自費項目愈來愈多，因此，大家在投保醫療險時，須注意「醫療雜費」的額度最好有 20萬以上，才能支應醫療費用。
4.醫療險費用：一年保費多少合理？
關於「醫療險費用一年多少錢？」、「醫療險一年保費多少合理？」，這個問題，因需求而異沒有一個標準答案，一般來說，會建議將醫療險保額設定在年收入的 10 倍，而一年保費合理的金額，應盡量控制在不超過年收入的 1/10。
而影響醫療險費用高低的因素，主要有以下 3 大項：
- 年齡：年齡越小醫療險費用越低，反之則越高。
- 被保險人體況：沒有疾病史的人，醫療險保費較便宜，若有罹患過特定疾病，保費就會增加，甚至可能被拒保或除外不保。
- 人生階段：當被保險人在家庭經濟的責任越重，醫療險就會需要投保較高的保額，因此保費也會跟著提高。
以下提供各年齡層和族群的醫療險一年保費的合理區間，提供給大家作參考：
|
年齡 |
族群 |
建議至少醫療險一年保費 |
|
22 歲以下 |
嬰幼兒、學生 |
約 1.8~2.5 萬元 |
|
23~35 歲 |
社會新鮮人 |
約 2～3 萬元 |
|
36~55 歲 |
青壯年 |
約 3～4 萬元 |
|
56~80 歲 |
中老年 |
約 4～5 萬元 |
※ 表格內容僅供參考，實際仍須依照個人需求和經濟狀況而定。
5.保費合理的醫療險推薦
(1)友邦人壽友醫靠定期醫療險
醫療險商品特色：(以投保住院日額2,000為例)
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2. 住院日額最高給付8,000元/天，住院費用免煩惱(註2)。
3. 手術理賠包含：包含門診手術保險金、住院手術保險金、重大手術保險金，大小手術都有保(註3)。
4. 常見 4 項手術醫材購置補助保險金，每次10萬元(註4)。
5. 契約有效期間內，每屆滿 5 年就可領到生存保險金(註5)。
想了解更多請看：友邦人壽友醫靠定期醫療險(註17)
(2).友邦人壽醫路友保定期健康保險
醫療險商品特色：(以投保住院日額2,000為例)
1. 住院、手術、意外、壽險保障一次具備！
2. 門診手術每次給付2,000元(註6)，創傷縫合處置每次最高給付2,000元(註7，創傷之傷口需>=5公分)，都有保！
3. 如大腸息肉切除、黃斑部雷射術、心導管檢查合併支架置放術、癌症新療法的電腦刀、X光刀照射治療等20項特定處置治療(註8)都保障，另針對20 項重大手術(註9)加碼保障，自費醫療沒煩惱！
4. 住院一天最高給付$9,000元(註10)。
5. 提供最高 1,800 倍住院日額的醫療保障(註11)。
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(3).友邦人壽老有所醫定期健康保險
醫療險商品特色：(以投保住院日額2,000為例)
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2.一張保單即可享有住院+手術+特定傷病+壽險完整保障。
3.住院每日給付最高5,000元(註13) 可用於病房升等或提高醫療品質！
4.手術住院期間，無須收集繁雜單據，每次定額給付。
5.契約有效期間內，每屆滿 5 年就可領到生存保險金(註14)。
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